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Prêt étudiant : l'essentiel à savoir avant de souscrire

Pour financer vos études, il est souvent nécessaire de souscrire un crédit étudiant qui peut finir par coûter cher. Suivez le guide.

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation, destiné à financer les études supérieures. Il se caractérise par un taux d'intérêt plus bas que ceux des prêts classiques et par un différé de remboursement du prêt, reporté à l'entrée dans la vie active.

Qui peut souscrire un prêt étudiant ?


Vous devez être âgé de moins de 25 ou 30 ans selon les banques et être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur. Peu importe la nature et la durée des études poursuivies : BTS, université, grandes écoles… Le prêt étudiant permet de financer les frais d’inscription ou de scolarité mais aussi le logement, la nourriture, les transports, l’ordinateur et autres biens d’équipement.
Le banquier n’a pas l’obligation de prêter. Comme pour un prêt classique, il tient compte de vos éventuels revenus, de la nature des études entreprises et de votre (future) capacité de remboursement. Le plus souvent, vous devez fournir une caution parentale ou d’un tiers. Ce sont les revenus et les charges de la personne qui se porte caution qui sont pris en compte pour évaluer le taux d’endettement et accorder ou non le prêt étudiant.
La banque peut aussi exiger la souscription d’une assurance décès-invalidité pour accorder le prêt.

Un prêt étudiant garanti par l'Etat


A défaut de caution parentale, vous pouvez déposer une demande de prêt étudiant garanti par l’Etat auprès de l’une des cinq banques partenaires du dispositif (Caisses d’Épargne, CIC, Banques populaires, Crédit Mutuel et Société Générale). Ce prêt est garanti à hauteur de 70 % par l’Etat, par l’intermédiaire de BPI France. Destiné aux étudiants de moins de 28 ans, son montant est de 15 000 € maximum et doit commencer à être remboursé deux ans après la fin des études. Mais attention ! Le nombre de prêts étudiants garantis par l'État accordés par an est limité. Toutes les conditions d’octroi de ce prêt sont précisées sur le site du Ministère.

Des conditions de financement privilégiées


En tant qu’étudiant, vous bénéficiez de taux d’intérêt attractifs, en moyenne de 2 à 3 points inférieur à celui des prêts classiques. Dans certaines grandes écoles, des accords négociés avec une ou plusieurs banques vous permettent de bénéficier d'un taux privilégié. Les frais de dossier peuvent ne pas être facturés.
Le montant du prêt dépend de vos besoins, de la durée de vos études et des possibilités de remboursement escomptées lors de votre entrée dans la vie active. Sa durée totale (phase de différé et phase de remboursement) peut aller jusqu'à 10 ans.

La mise à disposition des fonds : déblocage immédiat ou progressif ?


Le montant du prêt peut être débloqué en une seule fois. Ou vous pouvez demander un déblocage progressif des fonds, au rythme de vos besoins, répartis pendant vos années d’études. Le déblocage progressif des fonds est plus intéressant car il diminue le coût total du prêt étudiant : les intérêts ne courent qu’à compter de chaque déblocage.

Le remboursement du prêt est différé à la fin de vos études


C’est l’une des spécificités du prêt étudiant. Vous ne commencez à rembourser le capital emprunté qu’au terme d’une période appelée « différé de remboursement » ou « période de franchise ». Pendant vos années d’études, vous réglez de très faibles sommes : la cotisation d’assurance du prêt uniquement (différé total) ou cette cotisation et les intérêts (différé partiel). A la fin de vos études, vous remboursez l’intégralité du prêt étudiant.
La première solution parait plus séduisante mais elle est aussi plus coûteuse car pendant la période de différé, les intérêts dus chaque année viennent s’ajouter au montant du capital emprunté et produisent à leur tour des intérêts.

Pour aller plus loin : le prêt étudiant
https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/autres-types-de-credit/pret-etudiant/

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